Как правильно планировать свою пенсию?

Однажды ко мне на консультацию пришла молодая женщина лет 30, интеллигентная, грамотная, интересующаяся созданием капитала и желающая стать финансово независимой. Ее волновала тема пенсии и способы обеспечения своего будущего. Мы обсудили эти вопросы. Когда я затронула тему финансовой защиты будущего, она мне рассказала о белках, которые делают запасы на зиму. Есть и другие животные, которые ведут себя подобным образом. В народе говорят – «Готовь сани летом». Другими словами, любые риски должны быть застрахованы.

Конечно, мы – люди разумные и понимаем, что любой капитал (пенсионный, резервный) нужно создавать самому. Если мы этого не сделаем, то в будущем придется жить на государственную нищенскую пенсию, закрывая лишь свои базовые потребности (продукты и коммунальные расходы).

Есть люди, живущие сегодняшним днем, надеющиеся на «а вдруг». Они не понимают, что такое финансовая защита, для чего она нужна. Но в наше время большое количество людей уже пришли к инвестиционным пенсионным накоплениям.

Если вы читаете эту статью, то вы уже сделали первый шаг навстречу своей финансовой независимости.

Три важных вопроса

Анализируя финансовую ситуацию любого человека, я в первую очередь спрашиваю: «Насколько финансово защищены ваши близкие?»

В первую очередь меня интересует, есть ли пенсионные накопления, сбережения, какие-то средства на случай непредвиденных обстоятельств. Это – основа основ каждого человека.

Думаю, вы понимаете, почему меня интересуют любые накопления. В предпенсионном возрасте 60–65 лет зарабатывать куда сложнее, чем в 20, 30 и 40 лет. Поэтому задумываться о своем финансовом благополучии нужно заранее.

Второй важный вопрос, который я задаю на консультациях: «Сколько людей финансово зависит от вас (дети, пожилые родители, иждивенцы)? И что будет, если вы не сможете зарабатывать деньги?»

Конечно, мы думаем только о хорошем, психологический позитивный настрой помогает в любой ситуации, но все же давайте смотреть на вещи реально. Есть деньги в резерве, в накоплениях, есть капитал – и мы спокойны, и жизнь налажена.

Из этого вытекает третий вопрос: «Есть ли у вас ликвидные средства, сколько их и куда они инвестированы?»

Любые накопления – это ваш резервный фонд. Они понадобятся в случае потери работы, проблем с бизнесом, со здоровьем и т. д. В любой ситуации, влияющей на доходы, человек должен понимать, на какие средства он и его семья будет жить.

Если человек контролирует свои финансовые потоки, то он всегда будет жить в достатке, у него всегда будет капитал – независимо от его уровня доходов.

Планирование свободного пенсионного будущего

Оно включает в себя:

• Создание государственных пенсионных накоплений;
• Долгосрочные инвестиции в фондовый рынок;
• Создание резервно-ликвидных накоплений.

Это поможет вам обезопасить свое будущее.

Давайте представим, что вы приняли решение начать формировать свой пенсионный фонд. Если вы работаете, то первый шаг – накопления во II пенсионную ступень + государственные льготы.

Государство платит во II ступень 4% от среднего получаемого дохода, облагаемого налогом.

Как распознать мошенников?

Затем нужно задуматься: а куда еще я могу вкладывать для роста капитала?

Мой опыт общения с людьми показывает: когда мы не знаем, куда вложить деньги, но уж очень хотим стать богатыми, то часто ведемся на все соблазны инернета, попадаем в ловушку, теряем и говорим: «Нет, не нужны мне ваши накопления, создание капитала, инвестиции – пусть лежат мои деньги в конверте, как и лежали».

Но чтобы не было разочарований в инвестициях, нужно всего лишь записаться на консультацию и начать грамотно инвестировать.

Небольшой тест. Ответьте на вопрос: что у вас будет на первом месте при размещении своих пенсионных средств?

а)      Надежность, они должны сохраниться.

б)      Доходность, они должны приносить хороший доход.

в)      Быстрый вывод денег в случае, если они понадобились.

Ваш ответ я могу угадать: «Я хочу, чтобы мои деньги были в безопасности, приносили хороший доход и были полностью доступны мне в любое время».

Так не бывает! Если вам обещают 60–80% дохода без рисков и быстро, то будьте уверены: вы просто потеряете деньги.

Предложения от компаний, где обещают и надежность, и хорошую доходность, и большой заработок, не редки. Я всегда предупреждаю: лучше быть осторожней и не иметь с такими компаниями дел.

Пользуйтесь льготами от государства

Вопрос пенсии и финансово свободного будущего волнует не только людей, но и государство. Люди стали дольше жить, и бюджетных средств не хватает на пенсионные выплаты. Поэтому суть пенсионной реформы – в том, что каждый человек должен задумываться о своем будущем и создавать свой собственный пенсионный план.

Основная задача моих статей – донести до людей: финансовая свобода – в ваших руках, но ее нужно включить в свою жизнь, прописать пенсионный план будущего.

Что точно нужно начать делать – это пользоваться пенсионными льготами страны.

Определенную часть денег всегда инвестируйте в консервативные инструменты (с минимальными рисками). Потому что рисковать пенсионными деньгами нельзя.

У нас в Эстонии есть множество хороших финансовых инструментов, и существуют они уже давно. Я использую для накоплений в фондовый рынок «счет роста».

Многие просто не знают и не понимают, что такое денежные потоки, куда и как их направлять.

Перед тем, как я расскажу про инвестиционные инструменты, поговорим про резервные накопления.

Резервные накопления

Если у вас нет запаса из 3–6 ежемесячных ваших зарплат, то сейчас – самый лучший момент начать создавать резервный фонд. Ваш успех будет зависеть от того, сколько вы будете откладывать в конверт и насколько вам хватит силы воли не заглядывать туда без необходимости.

Зачем нужен резервный фонд? Как мы привыкли говорить – «на черный день». На непредвиденные обстоятельства.

Что будет, если этих денег нет, и вы не планируете создавать резервный фонд?

Можно взять кредит. Важно помнить, что вы берете чужие деньги, а отдавать придется свои. Оплачивать кредит может быть довольно накладно.

Инвестиционные инструменты

Разных финансовых инструментов, в которые можно инвестировать деньги, существует немало.

При реализации накопительного плана все средства должны инвестироваться с минимальными рисками. Рисковать пенсионным капиталом нельзя. Основной фактор при выборе компании – надежность.

Виды инвестиционных инструментов:

• Ценные бумаги – акции, облигации;
• ETF фонды;
• Недвижимость;
• Драгоценные металлы;
• Инвестиционные фонды.

Фондовый рынок и ценные бумаги

Фондовый рынок – это торговля ценными бумагами. Он подходит для тех, кто хочет создать капитал и задумывается об инвестициях. Фонды состоят из акций отдельных компаний.

Банки и страховые компании используют именно такие фонды для инвестирования средств клиентов. Также любой человек может создать самостоятельно свой инвестиционный портфель из фондов, открыть брокерский счет, выбрав консервативные инструменты, и начать вкладывать деньги с маленькой суммы и с минимальными рисками.

Приумножайте свои деньги!

Статья опубликована на сайте МК-Эстония, в рубрике «Азбука финансов».